针对新移民的常见建议是：等待。积累记录，保持耐心，几年后再来查看。这个建议并没有错，但它不够具体，而且在您最需要一张信用卡、一份手机套餐或一套公寓的那几个月里，会让您在放贷方眼中形同隐形。您无法完全跳过时间——但您可以在90天内，建立起一份单薄、干净、活跃且趋势向好的档案。
“有实质意义”究竟意味着什么
有实质意义的档案，并不等于高分数。在90天内，您不会拥有一个优质分数，任何告诉您相反说法的人都是在推销某种东西。有实质意义的档案，是指真实存在、同时向Equifax和TransUnion报送、显示按时还款记录、并保持较低使用率的档案。这就是“没有档案”——放贷方看不到任何信息，因而默认拒绝——与“信用记录单薄但干净、且呈上升趋势”之间的区别。
90天行动序列
- 第1至10天：开设一张能向两大征信局报送记录的信用卡。如果您的信用记录太薄，无法获批无抵押信用卡，抵押型信用卡凭可退还的押金也能以完全相同的方式报送记录。在卡上设置一笔小额周期性支出——一项订阅服务、一张公交卡。
- 第11至60天：在账单结算前而不是账单寄达之后把余额还清。征信局读取的是您账单结算日当天的余额；较低的报送余额能从第一个周期起就让您的使用率区间保持健康。
- 第61至90天：如果您获批第二条信用记录，请将其添加进来。两个干净的账户胜过一个。不要仅仅为了“信用组合”而开设您并不需要的账户——信用组合只是一个很小的因素，而利息通常会超过其带来的好处。
以上做法并不能保证获得某个具体分数。它所做的，是每个周期都向征信局呈现真实、正面的数据，这样当时间真正积累起来时，积累的是一份干净的档案，而不是一份空白的档案。