先了解原理，再采取行动。
关于加拿大信用体系中真正影响您档案的部分——使用率、账单结算时间、分数区间、置信度和信用修复——的互动讲解。语言通俗，数字真实，没有羞辱感。拖动滑块；这里的运算方式与应用程序内部使用的完全相同。
使用率
您在循环信用（信用卡、信用额度）上欠款与可用额度的比率。两大征信局都会对较低的使用率给出正面反馈——而且这种反馈不是平滑变化的，它是分级跳变的。
在账单结算前还款。
征信局看到的是您账单结算日当天的余额——而不是您还款之后的余额。在账单结算前还款，征信局读取到的就是较低的余额。同样一笔钱，档案却截然不同。
19日还款1,200美元 → 征信局在22日读取到约200美元的余额 → 使用率区间在本周期结算前就已改善。
分数区间
次优 · 一般 · 良好 · 优秀 · 优质。这些区间并未被精确公布——以下范围是加拿大各征信局评分实践中的通行共识。拖动滑块查看每个区间通常可获批的产品。
- 抵押型信用卡
- 信用建立贷款
- 标准无抵押信用卡
- 利率较高的汽车贷款
- 大多数信用卡
- 优质利率及以上的汽车贷款
- 部分房屋贷款
- 积分奖励信用卡
- 具竞争力利率的房屋贷款
- 高端信用卡
- 最优房屋贷款利率
- 在档案上几乎必获批准
置信区间
Credit GPS的每一次预测都是一个区间，而非单一数字。这个区间就是诚实所在：70%的情况下，提升幅度落在区间之内，30%的情况下会落在区间之外。置信度越低 → 区间越宽。置信度越高 → 区间越窄。
如果有人告诉您某笔还款会“恰好增加40分”，那是在向您兜售一种并不存在的确定性。我们的区间来自一份已标注的数据集（行动 → 征信局报告的结果）——我们只会在证据较薄弱时才拓宽区间，而不是凭感觉行事。
行动卡生成器
输入余额和额度，即可获得Credit GPS会呈现给您的行动，形式与应用程序中显示的完全一致。此为示例——真实引擎会读取您的账单周期，并查看您持有的每一张卡，而不仅仅是一张。
为什么即使您做对了每一件事，分数依然可能偏低。
即使档案完美无瑕，拥有六个月记录和1,000美元额度，分数仍可能停留在600分区间或700分出头。模型并非在惩罚您——只是它掌握的证据还不够多。
确定性路径
- 保持档案活跃——小额的周期性支出，在账单结算前还清。
- 在每个报送周期都保持较低使用率。目标是账单结算日当天低于10%。
- 在六到十二个月时增加第二条信用记录，再在约十八个月时增加第三条。
- 让时间积累。平均账户年龄本身就是一项输入指标——没有捷径可走。
新移民的档案通常需要经过18到36个月持续的信用活动才会变厚实。不要仅仅为了“信用组合”而开设您并不需要的贷款——信用组合只是一个很小的贡献因素，而您将支付的利息几乎总是超过其带来的好处。
损害与恢复。
征信局会自动套用这些时限规则。记录不会永久留存在您的档案上，而且随着时间推移，即使在完全消失之前，它们的影响力也会逐渐减弱。