Apprenez la mécanique. Ensuite, posez le geste.
Des explications interactives sur les éléments du système de crédit canadien qui font vraiment bouger votre dossier — le taux d'utilisation, le moment du relevé, les fourchettes de cote, la confiance et le rétablissement. En langage clair, avec de vrais chiffres, sans jugement. Glissez les curseurs; c'est le même calcul que celui utilisé par l'application.
Taux d'utilisation
Le ratio entre ce que vous devez sur du crédit renouvelable (cartes, marges de crédit) et ce qui est disponible. Les deux bureaux réagissent favorablement à un taux d'utilisation plus bas — et cette réaction n'est pas linéaire. Elle évolue par paliers.
Payez avant la clôture du relevé.
Les bureaux voient le solde à votre date de relevé — pas après votre paiement. Payez avant la clôture du relevé et le bureau lit un solde bas. Même argent, dossier très différent.
Payez 1 200 $ le 19 → le bureau lit environ 200 $ le 22 → le palier d'utilisation s'améliore avant même la clôture du cycle.
Fourchettes de cote
Subprime · Correcte · Bonne · Très bonne · Excellente. Les fourchettes ne sont pas publiées de façon précise — ces plages représentent le consensus de travail des méthodes de calcul des bureaux canadiens. Glissez le curseur pour voir à quoi chaque palier donne habituellement accès.
- Cartes garanties
- Prêts de renforcement du crédit
- Cartes non garanties standards
- Prêts auto à taux plus élevé
- La plupart des cartes de crédit
- Prêts auto à taux préférentiel+
- Certaines hypothèques
- Cartes de récompenses
- Hypothèques à taux compétitifs
- Cartes haut de gamme
- Meilleurs taux hypothécaires
- Approbation quasi certaine selon le dossier
Fourchettes de confiance
Chaque prévision de Credit GPS est une fourchette, jamais un chiffre unique. Cette fourchette, c'est l'honnêteté : 70 % du temps, la hausse se situe à l'intérieur; 30 % du temps, elle en sort. Confiance plus faible → fourchette plus large. Confiance plus élevée → fourchette plus étroite.
Quiconque vous dit qu'un paiement ajoutera « exactement 40 points » vous vend une certitude qui n'existe pas. Nos fourchettes proviennent d'un ensemble de données étiquetées (geste → résultat rapporté par le bureau) — nous élargissons la fourchette quand les données probantes sont plus minces, pas selon notre humeur.
Générateur de carte-geste
Entrez un solde et une limite. Obtenez le geste que Credit GPS afficherait, dans la même forme qu'il apparaît dans l'application. Illustratif — le vrai moteur lit votre cycle de facturation et examine chacune de vos cartes, pas seulement une.
Pourquoi votre cote peut être basse même quand vous faites tout comme il faut.
Un dossier irréprochable avec six mois d'historique et une limite de 1 000 $ peut quand même produire une cote dans les 600 ou au début des 700. Le modèle ne vous pénalise pas — il n'a tout simplement pas encore assez de données probantes.
Le parcours déterministe
- Gardez le dossier actif — de petits frais récurrents, payés avant la clôture du relevé.
- Gardez l'utilisation basse à chaque cycle de déclaration. Sous 10 % à la date de relevé, c'est l'objectif.
- Ajoutez un deuxième compte de crédit entre six et douze mois, puis un troisième vers dix-huit mois.
- Laissez le temps s'accumuler. L'âge moyen des comptes est lui-même une donnée d'entrée — il n'y a pas de raccourci.
Les dossiers de nouveaux arrivants s'épaississent généralement sur 18 à 36 mois d'activité constante. N'ouvrez pas un prêt dont vous n'avez pas besoin juste pour la « diversité de crédit » — c'est un petit facteur, et les intérêts que vous paieriez dépassent presque toujours l'avantage.
Dommages et rétablissement.
Les bureaux appliquent ces horloges automatiquement. Les entrées ne restent pas indéfiniment dans votre dossier, et leur influence s'estompe avec le temps — même avant leur disparition complète.